Sestavljene obresti imajo učinek snežne kepe na denar, ki ga vložite ali si izposodite: pospeši vaše varčevanje. Razumevanje zapletenih obresti vam lahko pomaga pri sprejemanju dobrih naložbenih odločitev. Vendar pa tudi pospeši vaše dolgove, zato vam lahko trdno razumevanje koncepta pomaga izogniti se situacijam s slabimi dolgovi.
Kaj je naložba?
Ko prihranite denar na svojem bančnem računu, sprejemate naložbeno odločitev. Običajno ima vaš vsakdanji bančni račun nižjo obrestno mero kot drugi računi, vendar se odločite za uporabo, ker lahko preprosto dostopate do svojega denarja z minimalnimi stroški. Lahko pa poskrbite, da bo vaš denar nekoliko težji za vas, tako da izberete finančni produkt, ki vam prinaša višjo obrestno mero. Izberete lahko varčevalni račun z visokimi obrestmi ali vezani depozit. Običajno je težje dvigniti svoj denar, če ga vložite za višji donos, in za to so višje provizije.
malerapaso / Getty Images
Glavnica in vračila
Denar, ki ga vložite, se imenuje vaša glavnica. Denar, ki ga zaslužite z naložbo, je vaš donos. Vlagatelji si vedno prizadevajo povečati svoje donose. Banke vas spodbujajo, da vložite svoj denar z njimi. Ko vlagate, ta denar posodijo naprej, da zaslužijo dodatne provizije. Med bankami in njihovimi številnimi strankami je nenehen cikel posojanja, zadolževanja in odplačevanja. Banka vam izplačuje obresti, da bi vam nadomestila vašo naložbo pri njih in njihovo uporabo vašega denarja, medtem ko je na računu.
IR_Stone / Getty Images
Kaj je obresti?
Donos, ki vam ga izplača banka na vaše prihranke in vezane vloge, se imenuje obresti. To prejmete kot odstotek vaše naložbe. Predstavljajte si, da na svoj bančni račun položite 100 $ za eno leto. Z 10-odstotno obrestno mero vam bo banka ob koncu leta plačala 10 dolarjev obresti. Zdaj imate 110 $, ki jih sestavljajo 100 $ glavnice in 10 $ obresti. Recimo, da v banko vložite 100 $ za 5 let. Vsako leto zaslužite 10 $ obresti. Na koncu imate 150 $, ki jih sestavlja 100 $ glavnice in pet lotov obresti po 10 $ vsak.
marchmeena29 / Getty Images
Kaj so sestavljene obresti?
Najpreprostejši način razmišljanja o sestavljenih obrestih je, da zaslužite obresti na svoje obresti, pa tudi na glavnico. Z uporabo prejšnjega primera si predstavljajte, da ob koncu prvega leta svojih 10 USD obresti vrnete na svoj bančni račun. Vaša glavnica za drugo leto zdaj znaša 110 USD (100 USD plus 10 USD). Torej so vaše obresti, zaslužene za drugo leto, 11 USD, namesto 10 USD, izračunanih z uporabo preprostih obresti. Vidite lahko, kako vaš denar raste hitreje, ko zaslužite obresti na svoje obresti, pa tudi na glavnico.
RomoloTavani / Getty Images
Izračun sestavljenih obresti
sosb / Getty Images
Vaš izračun petletnih zapletenih obresti je:
- 1. leto: vložite 100 $, zaslužite 10 $ obresti; stanje ob koncu leta: 110 $.
- Leto 2: vložite 110 $, zaslužite 11 $; stanje ob koncu leta: 121 $.
- 3. leto: vložite 121 $, zaslužite 12,10 $; stanje ob koncu leta: 133,10 USD.
- Leto 4: vložite 133,10 $, zaslužite 13,31 $; stanje ob koncu leta: 146,41 USD.
- Leto 5: vložite 146,41 $, zaslužite 14,64 $; stanje ob koncu leta: 161,05 USD.
Znesek obresti, ki jih zaslužite vsako leto, je višji, ker zaslužite denar od prvotnega zneska glavnice in obresti, ki ste jih zaslužili v prejšnjih letih.
Sestavljene obresti in mesečna plačila
Zgodnje zaslužek obresti pomaga, da se vaše sestavljene obresti hitreje pospešijo. Čim prej prihranite denar, izberite način naložbe z sestavljenimi obrestmi in poiščite možnost, kjer se vaša plačila obresti pojavljajo pogosteje. Položite 100 $ na mesec z 10-odstotno obrestno mero in v prvem mesecu boste zaslužili približno 83 centov obresti. Dodajte to svoji glavnici in imate 100,83 $ za vlaganje za drugi mesec in zaslužite približno 84 centov obresti. Obresti, ki jih zaslužite, so vsak mesec večje. Do konca prvega leta imate na računu približno 110,47 USD.
hyunjin kang / Getty Images
Sestavljene obresti in dolg
Sestavljene obresti vplivajo tudi na dolg, kot so stanja na kreditnih karticah, avtomobilska posojila in stanovanjska posojila. Ker banki plačujete obresti na dolg, morate svoja odplačila opraviti čim prej in čim dlje odložiti obresti. V nasprotnem primeru vaš dolg naraste na enak način kot vaše naložbe ali prihranki - vendar v korist banke. Temu se izognite tako, da mesečno odplačujete stanje na kreditni kartici. Nekatere finančne institucije zaračunavajo obresti na prvotno izposojeno vsoto za celotno življenjsko dobo posojila, tako da se vaša plačila obresti ne zmanjšajo, ko odplačujete svoj dolg. Bodite pozorni na to, ko upoštevate pogoje posojila.
Eloku / Getty Images
Naj plačam dolgove ali prihranim denar?
Vemo, da si moramo vedno prizadevati za čim večje prihranke in zmanjševanje dolga, a včasih se je težko odločiti, kaj narediti najprej. Dolg običajno prinaša višje obrestne mere kot prihranki, zato je pogosto finančno smiselno plačati dolgove, preden začnete varčevati. V nekaterih primerih se lahko odločite, da najprej shranite. Morda ne boste imeli dostopa do svojega denarja, ko ga uporabite za odplačilo dolga. Ko potrebujete denar za plačilo prihajajočih stroškov, je morda bolje, da ga položite na svoj varčevalni račun. Na ta način zaslužite nekaj obresti, preden zapadejo vaši računi. Preverite pravila in pristojbine za svoje račune ali se posvetujte s finančnim svetovalcem, da sprejmete najboljšo odločitev glede na vašo situacijo.
anyaberkut / Getty Images
Deliti
Za