Izračunajte celoten strošek vašega posojila z uporabo letne obrestne mere (APR). Ta številka vključuje obresti, ki jih plačate za posojilo, in provizije, ki jih imate v letih, ko ga odplačujete. APR povpreči te številke v času trajanja posojila, tako da lahko uporabite obrestno mero za primerjavo različnih posojil različnih finančnih institucij in ugotovite, katera možnost je za vas boljša. Primerjajte APR posojila z njegovo obrestno mero, da ugotovite previsoke provizije. Na splošno morate izbrati posojilo z najnižjo obrestno mero; vendar je pri tem nekaj izjem.
Glavnica in obresti
Če želite razumeti letno odstotno obrestno mero, morate najprej razumeti glavnico in obresti. Glavnica je znesek denarja, ki si ga izposodite za posojilo. Obresti so denar nad zneskom posojila, ki ga plačate banki, da ji povrnejo škodo, ker vam je ta denar posodila. Obresti so odstotek zneska posojila, so redno plačilo, ki se običajno zaračuna mesečno ali letno in se plača v času trajanja posojila. Na primer, za posojilo v višini 200.000 $ z obrestno mero 5 % bi bile letne obresti 10.000 $, ki bi se po možnosti zmanjšale, ko se odplačuje glavnica. Obrestna mera je pogosto jasno navedena na posojilnem produktu in za večino ljudi to vpliva na njihovo odločitev za izposojo denarja. Vendar pa so vaše odločitve bolje obveščene, če pregledate drobni tisk, preden si izposodite pri banki.
Natali_Mis / Getty Images
Obrestna mera v primerjavi z APR
Poglejte svojo posojilno dokumentacijo in poleg obrestne mere boste našli APR. Letna obrestna mera se razlikuje od obrestne mere. Vključuje provizije, kot so provizije za ustanovitev posojila, provizije za razrešitev posojila in provizije za upravljanje računa, pa tudi obresti. Provizije za ustanovitev in razrešnico se ne zaračunavajo vsako leto, temveč le na začetku in na koncu posojila. APR povpreči vse stroške posojila in zagotavlja letno obrestno mero. Ko primerjate obrestno mero in letno obrestno mero, bodite pozorni na to, kako podobni ali različni sta obe obrestni meri. Velika razlika kaže, da posojilo vključuje številne „neželene provizije“.
umetnik / Getty Images
britanske predstave o pavu
Zakaj razmisliti o APR?
Predstavljajte si, da se obrnete na dve različni banki, da si izposodite 200.000 $ za pet let. Verjetno vam bodo navedli različne obrestne mere in različne provizije. Banka A vam navaja 5-odstotno obrestno mero in brez provizij. Skupni strošek tega posojila je 50.000 $, sestavljen iz 10.000 $ obresti na leto za pet let. Banka B vam navaja 4,5-odstotno obrestno mero in 6.000 $ ustanovitvene provizije. Skupni strošek tega posojila je 51.000 $, sestavljen iz 9.000 $ obresti na leto za pet let, plus 6.000 $ provizije na začetku. Če pogledate samo obrestne mere, se boste sposodili pri banki B, vendar APR kaže, da so skupni stroški posojila banke B višji.
anyaberkut / Getty Images
Pogoji za gojenje gardenije
Kako primerjati APR
APR je zapleten za izračun. Ne poskušajte tega narediti sami. Vaša banka vam bo povedala APR za vaše posojilo. Namesto da poskušate izračunati APR, lahko primerjate možnosti s spletnim hipotekarnim kalkulatorjem. APR je treba uporabiti samo za primerjavo enakih posojil. Prosite banko, da navede svoj APR z isto fiksno ali spremenljivo obrestno mero, enakim rokom posojila in isto vrsto posojila. Ne gre primerjati pomaranč z jabolki. Posojilo z nižjo APR vas bo stalo manj in je boljša možnost.
APR uporabljajte previdno
Povprečni strošek APR za celotno dolžino posojila. Za stanovanjsko posojilo je to običajno od 25 do 30 let. Pogosto se stanovanjska posojila odplačajo ali refinancirajo v krajšem časovnem obdobju. Predpostavimo, da refinancirate hipoteko po petih letih. Uporaba APR lahko izkrivlja vašo odločitev o tem, katero posojilo uporabiti. APR ustvari povprečje, zato razporedi stroške vnaprejšnjih pristojbin v obdobju od 25 do 30 let. Če odplačate posojilo v petih letih, ta izračun zavržete.
APR in sestavljene obresti
APR obravnava obresti, kot da se plačajo letno. Če se spomnite na svoja pretekla posojila, se boste verjetno spomnili, da to običajno ni tako. Posojila na splošno uporabljajo sestavljene obresti, kar pomeni, da zaračunavajo obresti tako na glavnico kot na nabrane obresti. Ko se uporabljajo sestavljene obresti, pogosteje ko se obresti zaračunavajo, višji bodo skupni stroški vašega posojila.
EAR in sestavljene obresti
Efektivna letna obrestna mera (EAR) upošteva sestavljene obresti. Tako kot APR tudi EAR vključuje obresti, pristojbine in dajatve. Za razliko od APR, EAR upošteva tudi časovni razpored bremenitev. Na primer, EAR vključuje dodatne nabrane obresti v letu, ko posojilodajalec zaračunava obresti pogosteje, na primer mesečno ali četrtletno. Meri tudi učinek združevanja obresti na vnaprejšnje provizije. EAR se včasih imenuje letni odstotek donosa (APY). Verjetno se imenuje EAR, ko si najemate posojila, in APY, ko posojate ali vlagate.
APR in posojila
Pregledati morate APR, ko vlagate denar, pa tudi ko si izposojate, da razkrijete skrite stroške in stroške, vključene v finančni produkt. Še enkrat, če obstaja velika razlika med obrestno mero in APR, to pomeni, da ima finančni produkt pretirane provizije. Preglejte APY, da vidite, kako združevanje obresti vpliva na donos, ki ga prejmete od vaše naložbe. Pogosteje kot se plačujejo obresti, višji bodo vaši donosi.
Deliti
Za