Amortizacijski načrt je periodična tabela plačil posojila, ki prikazuje znesek glavnice in znesek obresti za vsako plačilo, dokler posojilo ni poplačano ob koncu njegovega roka. Sprva večji odstotek vsakega plačila krije obresti. Pozneje v razporedu večina vsakega plačila krije glavnico posojila. Amortizacijske tabele pomagajo prejemnikom posojila razumeti, kako se njihova plačila posojila razčlenijo, in jim omogočajo, da v prihodnosti napovejo neplačani znesek ali stroške obresti.
Načrtovana plačila
Ker je amortizacijski načrt periodična tabela, prikazuje vsako plačilo vlagatelja. Ta plačila se sistematično beležijo, da med transakcijami ni zmede. Vlagatelju prikazuje tudi zahtevana mesečna plačila. Od tega plačila gre del za stroške obresti. Preostali delež poplača preostanek posojila.
ronstik / Getty Images
Stroški obresti
Obresti se zaračunavajo na vaše posojilo vsak mesec (ali drugo vnaprej določeno obdobje). Pri izračunu obresti vam amortizacijska tabela pokaže, kje pomnožite preostali znesek posojila z vašo mesečno obrestno mero. To je še posebej pomembno pri dolgoročnih posojilih. Ko iščete posojilo, je običajno najbolje poiskati takšno, ki zahteva plačilo obresti v zgodnjih letih (v nasprotju s tistim, ki se ponaša z „brezobrestnim obdobjem 24 mesecev!“).
mestni odloki nov list
MF3d / Getty Images
Odplačilo glavnice
Mesečna ali obdobna plačila za posojilo se razlikujejo glede na vrsto posojila in predhodno podpisano pogodbo. Obresti bodo skoraj vedno vzele določen znesek denarja, ki ga plačate vsak mesec, a ko se glavnica (uradni znesek posojila pred obrestmi) odplača, se bodo obrestne mere v večini primerov znižale, saj temeljijo na preostalem znesku. znesek posojila, ne celotnega zneska. Ko boste preverjali amortizacijski načrt, boste videli, da se stanje posojila sčasoma zmanjšuje.
Ildo Frazao / Getty Images
Kumulativne obresti
Nekatere amortizacijske tabele vključujejo tekoče vsote, ki seštejejo obresti in plačila skozi čas. Vsak amortizacijski načrt bo pokazal, koliko porabite za obresti z vsakim plačilom. Če želite izvedeti skupne obresti v prvih letih, vam lahko pomaga amortizacijski načrt. Tabela vključuje stolpec kumulativnega zanimanja. Tam so v urniku zabeležene vse obresti, ki jih plačate skozi čas (z vsakim plačilom se povečujejo, čeprav vedno manj).
ATINAT_FEI / Getty Images
Odločanje
Podatki iz amortizacijskega načrta olajšajo tehtanje različnih možnosti posojila. Na žalost večina posojilojemalcev nikoli ne upošteva višine obresti, ki jih plačajo. Kar počnejo, je, da se osredotočajo na cenovno ugodno mesečno plačilo. Ta odločitev ne upošteva širše slike in posameznik lahko na koncu plača veliko več na dolgi rok.
vinnstock / Getty Images
Stroški izposojanja
Ko posojilojemalci razumejo sestavine posojila, je enostavno videti, koliko obresti bodo plačali, namesto da se osredotočajo samo na mesečno plačilo. Večina potrošnikov se odloča na podlagi poceni mesečnih plačil. Vendar pa so stroški obresti boljša možnost pri tehtanju dejanskih stroškov nakupa. V nekaterih primerih nižje mesečno plačilo pomeni več obresti.
spretnost goljufa sims 4
BrianAJackson / Getty Images
Značilnosti dobrih posojil
CarlaNichiata / Getty Images
- Zagotovite, da se vsa izplačila posojila zgodijo naenkrat. To bi morala biti pavšalna posojila.
- Prepričajte se, da ima posojilo fiksno obrestno mero.
- Posojilo je treba sčasoma odplačati (amortizacija)
- V idealnem primeru se plačila posojila izvajajo mesečno.
Posojila, ki izpolnjujejo ta merila, vključujejo hipoteke s fiksno obrestno mero, osebna posojila, stanovanjska posojila in večino avtomobilskih posojil.
Druge vrste posojil
Vsa posojila niso amortizirana. To vključuje posojila s spremenljivo obrestno mero in kreditne linije. S temi posojili je težje delati, a če se lotite skrbnega izračuna, boste morda našli dobro možnost. Kreditne kartice so en primer posojila, ki ga je težko obravnavati. Potrošnik se lahko vedno znova izposoja, ne da bi odplačal prvotno „posojilo“. Večina kreditnih kartic ne izpolnjuje prej navedenih meril.
gerenme / Getty Images
Hipoteke z nastavljivo obrestno mero
Hipoteka z nastavljivo obrestno mero je posojilo, ki določa obrestno mero na podlagi trenutnega indeksa. Te je težko pripraviti z amortizacijskim načrtom, ker lahko obrestna mera niha, ko posojilo zapade.
eyjafjallajokull / Getty Images
11:11 ljubezen pomen
Kako amortizirati posojila
Amortizacijsko tabelo lahko dobite na več načinov. Poiščite spletni kalkulator, ki bo samodejno ustvaril tabelo za vas, in vnesite podatke v preglednico ali pa sestavite tabelo ročno. Obstaja veliko spletnih virov, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko na koncu plačate za svoje posojilo.
relif / Getty Images